Грузы, перевозимые транспортными средствами, являются наиболее распространенными объектами страхования. Хотя перевозчик несет определенную ответственность за сохранность груза, который находится на его попечении, часто в силу условий договора перевозки он может быть освобожден от ответственности, или его ответственность будет ограничена, что не даст возможности грузовладельцу компенсировать убытки от потери, повреждения или хищения грузов.
В течение многих лет стандартный полис морского страхования дифференцировал предлагаемое покрытие от З групп рисков. Можно было получить страхование:
1) от поименованных рисков;
2) от более полно поименованных рисков;
З) от всех рисков.
При страховании от «поименованных рисков» или «более полно поименованных рисков» конкретные риски перечислялись в полисе. При страховании «от всех рисков» покрывались все потери, кроме тех, которые указывались в исключениях.
Наглядным примером могут служить Правила транспортного страхования грузов САО «Ингосстрах», в своей основе базировавшиеся на стандартных условиях полиса английского Акта морского страхования.
Минимальное покрытие предоставлялось при страховании на условиях «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения». При страховании на этих условиях возмещались следующие убытки:
а) убытки от полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собою, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания или тушения пожара;
б) убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести;
в) убытки от полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приеме судном топлива;
г) убытки от повреждения груза вследствие крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собою или со всяким неподвижным или плавучим предметом (включая лед), посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне, самолете или другом перевозочном средстве;
д) убытки, расходы и взносы по общей аварии;
е) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
По договору страхования «с ответственностью за частную аварию» покрывались убытки не только от полной гибели всего или части груза, но и убытки от повреждения всего или части груза от рис ков, упомянутых в п. а), б), в), а также возмещались расходы, упомянутые в п. д) и е).
Обычно в условиях этого страхования дополнительно оговаривалась безусловная франшиза, которая при перевозках грузов морским транспортом устанавливалась в пределах до 3% от страховой суммы стоимости груза по коносаменту.
Самое широкое покрытие предоставлялось на условиях «с ответственностью за все риски». По этому договору страхования возмещались:
а) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по любой причине, кроме отдельно поименованных случаев;
б) убытки, расходы и взносы по общей аварии;
в) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
К отдельно поименованным случаям, которые исключали возмещение, относились убытки, происшедшие вследствие:
а) всякого рода военных действий или мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей;
б) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов;
в) умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов;
г) влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку;
д) несоответствующей упаковки или укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии;
е) огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Ингосстраха, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания;
ж) недостачи груза при целости наружной упаковки;
з) повреждения груза червями, грызунами и насекомыми;
и) замедления в доставке грузов и падения цен.
Не возмещаются также всякие другие косвенные убытки страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии.
По договорам, заключенным на условиях «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» и «с ответственностью за частную аварию», дополнительно не возмещались убытки вследствие:
а) наводнения и землетрясения;
б) отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками;
в) обесценения груза вследствие загрязнения или порчи тары при целости наружной упаковки;
г) выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или груза, перевозимого в беспалубных судах;
е) кражи или недоставки груза.
Как видно из приведенного перечня, помимо исключений ответственности страховщика, установленных законом, в Правила включаются дополнительные условия, которые могут быть изменены соглашением сторон. Вопрос будет стоять только в оценке дополнительно включаемого риска.
В 1978 году ЮНКТАД подготовил доклад с оценкой традиционных договоров морского страхования во всем мире. Институт лондонских страховщиков с учетом критики, содержащейся в этом докладе, разработал новые условия страхования грузов, которые вступили в действие в начале1982 г. По новым условиям, которые стали более полными и ясными для понимания, страхование предлагается также от З групп рисков А, В и С (см. прилагаемую таблицу на с. 458).
Условия страхования групп А во многом похожи на старые условия «от всех рисков» и практически представляют универсальное покрытие, включая защиту от пиратства.
Условия группы В в некотором отношении напоминают условия страхования «с ответственностью за частную аварию», но не связаны с франшизой.
Условия группы С предлагают минимальный перечень рисков наподобие условий «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения».
Во всех З условиях страхования грузов (Institute Cargo Insurance Clauses) покрытие предоставляется с момента, когда груз вывозится с места складирования груза в начальном пункте транспортировки до склада получателя или места другого назначения, указанного в полисе, или по истечении 60 дней после выгрузки с борта судна в порту доставки, в зависимости от того, какое из событий произошло ранее. Для получения возмещения убытка страхователь должен иметь страховой интерес в застрахованном грузе в момент наступления страхового случая. Другими словами, не покрываются риски тех, у кого на момент потери такой интерес отсутствовал. Исключено использование страхового полиса с целью извлечения выгоды перевозчиком или лицом, ответственным за хранение груза. Обязательным условием является то, что страхователь должен действовать с необходимой быстротой в обстоятельствах, находящихся под его контролем, с целью уменьшения потерь.
Стандартные условия при перевозке пищевых продуктов, лесоматериалов, хлопка, нефтепродуктов и т. п. дополняются специальными оговорками, отражающими особенности их перевозки. Кроме того, дополнительно можно застраховать военные риски, риски потерь от забастовок, гражданских волнений и беспорядков.
Дополнительную премию, взыскиваемую за расширение круга страховых рисков за пределы стандартных условий, следует отличать от т. н. экстрапремии, уплачиваемой за повышение степени рисков, предусмотренных условиями страхования. Различия между дополнительной и экстрапремией имеет большое практическое значение. Экстрапремия может быть по условиям договора перевозки переложена страхователем груза на судовладельца, так как возрастание степени риска может быть связано с состоянием судна, на котором перевозится застрахованный груз. Так, например, при перевозках грузов на судах старше 20 лет может быть оговорена дополнительная экстрапремия, которая путем включения в чартер специальной оговорки «Extra Insurance Clause» подлежит уплате судовладельцем.
Обычно в заявлении на страхование груза страхователь должен указать его наименование, род упаковки, количество, страховую сумму, пункты отправления и назначения, пункты перевалок, если таковые имеются, вид транспорта и номера транспортных документов. Кроме того, обычно указываются любые сведения и обстоятельства, влияющие на степень риска, например, следует ли груз с охраной и на каком участке, контейнерная отправка и т. п.
В заявлении страхователь должен указать, от каких рисков страхуется груз. Это может быть «с ответственностью за все риски» или «без ответственности за повреждения, кроме случаев крушения» в зависимости от того, как риски сгруппированы в Правилах, принятых страховщиком.
При страховании на условиях Оговорок Института лондонских страховщиков выбор делается по группе рисков А, В или С.
Обычно страховые тарифы устанавливаются в процентах от страховой стоимости и в зависимости от условий страхования колеблются для страхования:
• «с ответственностью за все риски» — 0,2—1,3%;
• «с ответственностью за частную аварию» — 0,2—1,2%;
• «без ответственности за повреждения» — 0,1—0,8%.
Факторами, определяющими стоимость страхования, являются вид товара, упаковки, вид перевозки, маршрут, перевалка, длительность нахождения в пути и пунктах перевалки и т. п.
Условия, установленные для страхования морских грузов, применяются и к страхованию грузов, перевозимых другими видами транспорта. При страховании грузов ответственность страховщика начинается с момента, когда груз берется со склада в пункте отправления для перевозки, и продолжается в течение всей перевозки (включая перегрузки и перевалки, а также хранение на складах в пунктах перегрузок и перевалок) до тех пор, пока груз не будет доставлен до места назначения, указанного в полисе. Некоторые грузы из-за особых свойств страхуются на специальных условиях. Например, кроме обычных рисков, нефтепродукты страхуются от риска утечки и недостачи; каменный уголь — от самовозгорания; зерно навалом — от отпотевания и согревания; хлопок — от загрязнения песком и подмочки дождевой водой; цемент — от спекаемости; стекло, фарфоровые, фаянсовые, керамические и хрустальные изделия — от боя; меха — от повреждения червями, грызунами, насекомыми. За повышенную подверженность груза бою, утечке и другим повреждениям при страховании от этих рисков взимается дополнительная премия, размер которой колеблется (учитывая степень опасности) от долей процента до нескольких процентов.
Помимо этого, страхователю рекомендуется ознакомиться со всеми условиями правил страховщика, особенно с условиями, которые могут быть изменены по соглашению сторон.
Заключение договора страхования подтверждается выдачей страхового грузового полиса или сертификата. Если в договоре купли-продажи товара предусмотрена аккредитивная форма расчетов и по аккредитиву требуется страхование, то импортер должен убедиться, что:
• страховой документ соответствует указанному в аккредитиве;
• страхованием покрыты оговоренные риски;
• страховой полис индоссирован в пользу импортера и соответствует другим документам в отношении перевозки и описания товара.
Если в аккредитиве не указано иначе, то страховой полис или сертификат должны представлять собой документ:
• оформленный и/или подписанный страховой компанией и/или ее агентом;
• датированный не позднее даты отгрузочного документа;
• на страховую сумму не меньше стоимости товаров на условиях цены CIF.
При требовании страхового возмещения страхователь или выгодоприобретатель обязаны документально доказать свой интерес в застрахованном имуществе, наличие страхового случая, размер своих требований по возмещению. Следует также иметь в Виду, что страховщик может полностью или частично отказать в его выплате в силу уже упоминавшихся ст. 257, 258, 265, 266, 267 КТМ РФ или если докажет, что страхователь не принял разумных и достаточных мер для уменьшения ущерба. Например, не организовал раздельной выгрузки поврежденного топливом зерна, а допустил его смешивание с неповрежденным грузом.
Для доказательства интереса при транспортном страховании груза представляются коносаменты, авто- или железнодорожные накладные и др. перевозочные документы, счета-фактуры и т. п.
Наличие страхового случая подтверждается выписками из судового журнала, морским протестом, свидетельскими показаниями, актами Госавтоинспекции при дорожно-транспортных происшествиях, актами аварийных комиссаров и т. п. В случае пропажи судна без вести представляются официальные справки портовых властей о выходе судна из порта и справка о неприбытии его в порт назначения в период, после которого судно считается пропавшим без вести.
Размер претензии по убытку доказывается актами осмотра груза, составленными сюрвейером, назначенным или согласованным со страховщиком. Во внимание принимаются также акты сюрвейеров, выступающих от имени перевозчика и др. заинтересованных лиц, акты экспертизы, оценки и другие документы, составляемые согласно законам или обычаям места, где определяется убыток, оправдательные документы по произведенным расходам, а в случае требований по возмещению расходов и взносов по общей аварии — диспаша (документ по расчетам общей аварии, составленный квалифицированным диспашером).
