В настоящее время существует много разновидностей морского страхования, а именно страхование судов, их машин и оборудования, страхование перевозимых грузов, фрахта, страхование контейнеров, страхование ответственности судовладельцев, операторов судов, морских агентов и экспедиторов. Ст. 249 КТМ РФ определяет в качестве объектов морского страхования всякий имущественный интерес, связанный с торговым мореплаванием, а именно — судно, строящееся судно, груз, фрахт, а также плата за проезд пассажира, плата за пользование судном, ожидаемая от груза прибыль и другие обеспечиваемые судном, грузом и фрахтом требования, заработная плата и иные причитающиеся капитану судна и другим членам экипажа судна суммы, в т. ч. расходы на репатриацию, ответственность судовладельца и принятый на себя страховщиком риск (перестрахование).
Институт морского страхования не подвергался международной унификации. Специальная рабочая группа ЮНКТАД, которая в начале1980 г. занималась проблемами морского страхования, отказалась от выработки какой-либо международной конвенции и ограничилась разработкой стандартных полисов страхования, имеющих рекомендательную силу.
На международном рынке морского страхования судов и грузов наиболее распространены условия страхования поименованных рисков в виде так называемых оговорок Института лондонских страховщиков, которые представляют собой стандартные унифицированные условия.
В России вопросы морского страхования регулируются гл. ХV КТМ РФ1999 г. Правила этой главы применяются, если соглашением сторон не установлено иное, однако в случаях, прямо указанных к применению, соглашение сторон, не соответствующее правилам, считается не имеющим силы. Эти правила должны являться правовой основой для правил транспортного страхования и условий, включаемых российской страховой компанией в полис морского страхования.
Большая часть императивных (обязательных) статей гл. ХV КТМ РФ повторяет либо уточняет положения статей гл. 48 ГК РФ с учетом специфики морского страхования. В частности, это касается требований в отношении заключения договора морского страхования только в письменной форме, обязанности страховщика выдать страховой полис, страховой сертификат или другой документ, обязанности страхователя информировать страховщика о риске. Однако в ст. 250 КТМ РФ «Информация о риске» дополнительно вводится общепринятое в международном праве, в частности, в английском, положение, что страхователь освобождается от обязанности сообщать страховщику общеизвестные сведения, а также сведения, которые известны или должны быть известны страховщику.
КТМ РФ, так же как и ГК РФ, определяет вступление договора морского страхования в силу в момент уплаты страховой премии, а также содержит аналогичные положения в отношении выгодоприобретателя, обязанности страхователя и выгодоприобретателя и их прав; обязанности предоставления страхового полиса при выплате страхового возмещения; принцип определения верхнего предела страховой суммы и принцип пропорционального возмещения; вопросы двойного страхования, когда объект застрахован у нескольких страховщиков; страхование по генеральному полису (страхование разновременных отправок однородного имущества, грузов на сходных условиях в течение определенного периода, оформляемых единым договором страхования); умысел и грубая неосторожность страхователя или выгодоприобретателя; освобождения страховщика от ответственности вследствие военных действий, волнений всякого рода, забастовок и т. п., а также вследствие ядерного инцидента; предотвращения или уменьшения убытков; переход к страховщику прав страхователя или выгодоприобретателя на возмещение ущерба (суброгация), обязанности по передаче страховщику документов и доказательств.
Специфичными статьями договора морского страхования являются статьи, в которых рассматриваются последствия отчуждения застрахованного груза (ст. 257 КТМ РФ) и застрахованного судна (ст. 258 КТМ РФ). В случае отчуждения застрахованного груза договор морского страхования сохраняет силу, при этом на приобретателя такого груза переходят все права и обязанности страхователя, в случае же отчуждения застрахованного морского судна договор морского страхования прекращается с момента отчуждения судна либо по требованию страхователя, если судно находится в рейсе, он может быть продлен до окончания рейса, и на приобретателя такого судна переходят все права и обязанности страхователя. Различие в подходе определено теми обстоятельствами, что договор морского страхования груза по своей природе предусматривает страхование в пользу третьего лица (получателя по коносаменту или держателя коносамента, приказу которого коносамент индоссирован, либо предъявителя коносамента). При страховании же судна, которое в имущественном праве относится к недвижимости и подлежит имущественной регистрации в соответствии с законами страны порта приписки, сохранение полиса страхования может не отвечать ни интересам страховщика, ни интересам нового владельца.
Специфика морского страхования отражена и в ст. 266 и 267 КТМ РФ. Так, основанием освобождения страховщика от выплаты возмещения по судну, помимо умысла и грубой неосторожности, может быть:
а) отправка судна в немореходном состоянии, если только немореходное состояние судно не было вызвано скрытыми недостатками судна;
б) ветхость судна и его принадлежностей, их изношенность;
в) погрузка с ведома страхователя или выгодоприобретателя либо его представителя, но без ведома страховщика веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания.
При страховании груза или ожидаемой прибыли страховщик освобождается от ответственности за убытки, если докажет, что они причинены:
а) умышленно или по грубой неосторожности отправителя или получателя либо его представителя;
б) вследствие естественных свойств груза (порчи, убыли, ржавчины, плесени, утечки, поломки, самовозгорания или других);
в) вследствие ненадлежащей упаковки.
Правила, обязывающие страхователя сообщать страховщику о существенных для договора обстоятельствах, являются общепринятыми в законодательствах морского страхования всех стран. Вместе с тем следует учитывать специфику английского закона в связи с широко используемыми в практике условиями Института лондонских страховщиков. Согласно английскому закону, от сообщения существенных сведений, заявления (representation) следует отличать ручательство страхователя, т. н. гарантию (Warranty).
Заявление считается выполненным, если оно соответствует действительности в существенных и главных чертах, между тем как гарантия должна быть соблюдена со скрупулезной точностью.
Общее право страховщика требовать пересмотра условий договора страхования вследствие существенного изменения и увеличения риска во время действия договора при морском страховании не распространяются на случаи, когда такое изменение и увеличение риска вызвано спасением людей, судов или грузов либо необходимостью безопасного продолжения рейса.
Спецификой морского страхования являются также положения, касающиеся общей аварии (намеренных и разумных расходов, совершенных в целях спасения судна, груза и фрахта).
Условия Института лондонских страховщиков
Безусловно, они вытекают из положений общего права, возлагающего на страховщика обязанность компенсировать страхователю или выгодоприобретателю необходимые расходы, произведенные для предотвращения или уменьшения убытков. При морском страховании страховщик обязан, помимо расходов по предотвращению или уменьшению убытков возместить расходы, связанные с выполнением его указаний, следовать которым страхователь обязан в силу ст. 272 КТМ РФ, расходы по установлению размеров убытков, расходы по составлению диспаши, а также обеспечить уплату взносов по общей аварии, покрываемой условиями страхования.
Как видно из вышесказанного, ответственность страховщика в этом случае может значительно превышать страховую сумму. Кроме того, страховщик несет ответственность за убытки, причиненные несколькими следующими друг за другом страховыми случаями, если даже общая сумма таких убытков превысит страховую сумму.
В правилах морского страхования предусмотрены также случаи, когда судно считается пропавшим без вести. Срок, необходимый для признания судна пропавшим без вести, согласно ст. 48 КТМ РФ, не может быть менее чем 1 месяц и более чем З месяца со дня последнего известия о судне, а в условиях военных действий не может быть менее чем 6 месяцев. По договору морского страхования судна на срок страховщик отвечает за пропажу судна без вести, если последнее известие о судне получено до истечения срока действия договора морского страхования судна и если страховщик не докажет, что судно погибло по истечении указанного срока.
В случае, если по получении страхового возмещения судно окажется не погибшим, страховщик может требовать, чтобы страхователь или выгодоприобретатель, оставив за собой имущество, возвратил страховое возмещение за вычетом той части страхового возмещения, которая соответствует реальному ущербу, причиненному страхователю или выгодоприобретателю.
При страховании судна или груза от гибели страхователь или выгодоприобретатель может заявить страховщику об отказе от своих прав на застрахованное имущество (абандон) и получить всю страховую сумму в случае:
1) пропажи судна без вести;
2) уничтожения судна и /или груза (полной фактической гибели);
З) экономической нецелесообразности восстановления или ремонта судна (полной конструктивной гибели судна);
4) экономической нецелесообразности устранения повреждений судна или доставки груза в порт назначения;
5) захвата судна или груза, застрахованных от такой опасности, если захват длится более чем 6 месяцев.
В указанных случаях к страховщику переходят:
а) все права на застрахованное имущество при страховании имущества в полной стоимости;
б) права на долю застрахованного имущества пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости при страховании имущества не в полной стоимости.
Заявление об абандоне должно быть сделано страховщику в течение 6 месяцев с момента окончания срока или наступления обстоятельств, согласно которым судно считается пропавшим без вести. По истечении б месяцев страхователь или выгодоприобретатель утрачивает право на абандон и может требовать возмещения убытков на общих основаниях. Заявление об абандоне должно быть безусловным и не может быть взято страхователем или выгодоприобретателем обратно. При осуществлении абандона собственник судна обязан исключить его из Государственного судового реестра, как погибшее или пропавшее без вести (ст. 47 КТМ РФ), после чего страховщик приобретает право собственности на имущество в соответствии с п. 2 ст. 218 ГК РФ и несет все расходы связанные с этим имуществом. При любом виде имущественного страхования, если известна виновная сторона, страхователь или выгодоприобретатель обязаны обеспечить право страховщика на суброгацию. Если же страхователь или выгодоприобретатель получит возмещение непосредственно от виновной стороны, то страховщик уплачивает страхователю или выгодоприобретателю только разницу между суммой, подлежащей уплате в соответствии с условиями договора морского страхования, и суммой, полученной страхователем или выгодоприобретателем от третьих лиц.
