Перевозимые по договору морской перевозки грузы — наиболее распространенные объекты морского страхования. Страховой интерес в грузе появляется у всякого лица, которое может потерпеть убытки от гибели или повреждения груза. Как правило, это собственники груза — продавцы и покупатели. Они выступают в качестве страхователей в зависимости от видов договоров купли-продажи товара с использованием морских судов. Морское страхование грузов в СССР осуществляется страховым акционерным обществом Ингосстрах.
Правила транспортного страхования грузов Ингосстраха основаны на главе XII КТМ и условий морского страхования, принятых в международной торговле. В соответствии с этими Правилами Ингосстрах принимает на страхование грузы, ожидаемую прибыль и комиссию, фрахт и другие расходы, связанные с перевозкой грузов. Эти Правила не являются обязательными. По согласованию сторон, они могут быть видоизменены или заменены другими условиями страхования. Правила определяют объем страхования и ответственности Ингосстраха, а также ограничение этой ответственности и исключения из нее.
Правилами предусмотрены три основные вида условий договора страхования.
1. «С ответственностью за все риски». Сюда включаются убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза, происшедшие по любой причине, кроме особо перечисленных случаев, а именно: «не возмещаются убытки, происшедшие вследствие: а) всякого рода военных действий или военных мероприятий и их последствий, повреждения или уничтожения минами, торпедами, бомбами и другими орудиями войны, пиратских действий, а также вследствие гражданской войны, народных волнений и забастовок, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения грузов по требованию военных или гражданских властей; б) прямого или косвенного воздействия атомного взрыва; радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии и использованием расщепляемых материалов; в) умысла или грубой небрежности страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, а также вследствие нарушения кем-либо из них установленных правил перевозки, пересылки и хранения грузов; г) влияния температуры, трюмного воздуха или особых свойств и естественных качеств груза, включая усушку; д) несоответствующей упаковки и укупорки грузов и отправления грузов в поврежденном состоянии; е) огня или взрыва вследствие погрузки с ведома страхователя или выгодоприобретателя, или их представителей, но без ведома Ингосстраха, веществ и предметов, опасных в отношении взрыва или самовозгорания; ж) недостачи груза при целости наружной упаковки; з) повреждения груза червями, грызунами и насекомыми; и) замедления в доставке грузов и падения цен; не возмещаются также всякие другие косвенные убытки страхователя, кроме тех случаев, когда по условиям страхования такие убытки подлежат возмещению в порядке общей аварии. Этот вид страхования включает в себя также убытки, расходы и взносы по общей аварии и все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера. Другие виды страхования являются производными от первого с сокращенным объемом страхования и ответственности страховщика.
2. «С ответственностью за частную аварию». При заключении договора страхования на этом условии возмещаются: а) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собою, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом, подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания или для тушения пожара; б) убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести; в) убытки от повреждения или полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приемке судном топлива; г) убытки, расходы и взносы по общей аварии; д) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования.
3.» Без ответственности за повреждения кроме случаев крушения». При заключении договора страхования на этом условии возмещаются: а) убытки от полной гибели всего или части груза вследствие огня, молнии, бури, вихря и других стихийных бедствий, крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собою, или удара их о неподвижные или плавучие предметы, посадки судна на мель, провала мостов, взрыва, повреждения судна льдом; подмочки забортной водой, а также вследствие мер, принятых для спасания или для тушения пожара; б) убытки вследствие пропажи судна или самолета без вести; в) убытки от полной гибели всего или части груза вследствие несчастных случаев при погрузке, укладке, выгрузке груза и приемке судном топлива; г) убытки от повреждения груза вследствие крушения или столкновения судов, самолетов и других перевозочных средств между собою или со всяким неподвижным или плавучим предметом (включая лед), посадки судна на мель, пожара или взрыва на судне или другом перевозочном средстве; д) убытки, расходы и взносы по общей аварии; е) все необходимые и целесообразно произведенные расходы по спасанию груза, а также по уменьшению убытка и по установлению его размера, если убыток возмещается по условиям страхования. По двум последним разновидностям условий страхования, кроме исключений, предусмотренных к первому виду, добавляется то, что не возмещаются убытки, происшедшие вследствие: к) наводнения и землетрясения; л) отпотевания судна и подмочки груза атмосферными осадками; м) обесценивания груза вследствие загрязнения или порчи тары при целости наружной упаковки; н) выбрасывания за борт и смытия волной палубного груза или груза, перевозимого в беспалубных судах; о) кражи или недоставки груза. Убытки по исключённым рискам могут быть застрахованы отдельным договором (за повышенную страховую премию). Как говорилось выше, договор морского страхования может быть заключен страхователем в свою пользу или в пользу другого лица, ука- занного или не указанного в договоре. В случае морской перевозки груза обычно таким лицом является покупатель товара. Следует отметить, что срок действия договора страхования не всегда совпадает со сроком действия договора перевозки груза. По Правилам Ингосстраха ответственность по договору страхования начинается с момента, когда груз будет взят со склада в пункте отправления для перевозки и продолжается в течение всей перевозки, включая перегрузки, перевалки и хранение на складах, до тех пор, пока груз не будет доставлен на склад грузополучателя в пункте назначения, указанном в полисе, но не более 60 дней после выгрузки грузя из морского судна. Договор страхования грузов считается заключенным с момента подтверждения о принятии страхования в письменном виде, а вступает в силу после уплаты страховой премии, если в договоре не будет указано иное. Допускается передача страхового полиса другому лицу. Для этого страхователь совершает на полисе передаточную надпись. Передаточная надпись может быть именной (с указанием лица, кому передается полис) или бланковой (состоящей только из подписи лица, передающего полис). В последнем случае полис становится предъявительским и в дальнейшем может передаваться путем простого вручения. В практике Ингосстраха Правила транспортного страхования грузов обычно прилагаются к страховому полису. Может заключаться также особое соглашение (генеральный полис) на страхование известного рода груза, которые страхователь отправляет или получает в течение определенного срока. Предъявление страхового полиса или сертификата необходимо для получения страхового возмещения. Размер страховой премии зависит от условий страхования, страховой стоимости груза, характера груза, вида упаковки, места размещения груза (трюм, палуба), типа, класса, флага и возраста судна, района перевозки, ее дальности, условий погрузки и выгрузки, вида и размера франшизы, статистики убыточности перевозки, характера перевозок (прямые, смешанные) и т. п. Как правило, страховая премия исчисляется в процентном отношении от стоимости груза. Одновременно с основными убытками, связанными с физической гибелью или повреждением грузов, страховщиком компенсируется утрата ожидаемой прибыли (обычно рассчитываемая в размере 10% от стоимости груза), утрата фрахта (если риск утраты лежал на страхователе), а также все другие расходы страхователя, связанные с мерами по уменьшению убытков и определению их размера. При наступлении нескольких страховых случаев страховщик несет ответственность по возмещению убытков, даже если общая сумма убытков превысит страховую сумму. Ответственность страховщика ограничивается определенным сроком и перечнем страховых рисков. Но вовсе не числом страховых случаев, хотя страховщик вправе при наступлении одного страхового случая уплатить всю страховую стоимость страхователю и тем самым освободить себя от дальнейших обязательств, то есть таким образом прекратить действие договора страхования в одностороннем порядке. С точки зрения перевозчика наибольший интерес имеет переход прав от страхователя к страховщику по отношению к третьим лицам. В советском праве оно называется регрессным требованием, в зарубежном — суброгацией. В ст. 229 КТМ оно изложено следующим образом: «К страховщику, уплатившему страховое возмещение, переходит в пределах уплаченной суммы право требования, которое страхователь (или иное лицо, получившее страховое возмещение) имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб». Аналогичное правило содержится в ст. 81 Основ гражданского законодательства. Передача страхователем страховщику прав на возмещение убытков с третьих лиц обычно оформляется в письменной форме в виде акта о суброгации, но может действовать и автоматически. Достаточно любого письменного доказательства об оплате страхового возмещения. При страховании грузов чаще всего такие требования страховщик предъявляет к перевозчику. Страховщик, таким образом, становится на место грузовладельца по отношению к перевозчику. Следует помнить, что к страховщику переходят только те права, которые имел грузовладелец, и отношения между страховщиком и перевозчиком регулируются не договором страхования, а договором перевозки. Сам по себе факт уплаты страховщиком возмещения грузовладельцу ни в коем случае не означает автоматического переложения этой суммы на морского перевозчика, поскольку основания ответственности по договорам страхования и морской перевозки различны. Не совпадают они и по периодам времени, в течение которого груз находится на риске страховщика и перевозчика. Как указывалось выше, период действия договора страхования начинается с поступления груза на склад отправителя и выхода его со склада получателя. В то время как ответственность перевозчика в большинстве случаев ограничивается нахождением груза на борту судна. Страховщик отвечает перед страхователем за убытки, возникшие от опасностей и случайностей в период страхования. Напротив, перевозчик несет ответственность за несохранность груза только при наличии вины с учетом установленных в законе изъятий. В то же время доказательства ответственности страховщика грузов перед грузовладельцем и доказательства ответственности перевозчика за убытки, причиненные грузу, могут быть одними и теми же. Это, например, коносаменты и др. перевозочные документы, коммерческие акты и акты извещения или подобные им документы, судовые журналы и другие судовые документы, показания членов экипажа и других лиц, сюрвейерные акты осмотров груза, его укладки, грузовых помещений, акты экспертиз повреждения груза или состояния судового оборудования и т. п. Ясно, что судовой администрации надо внимательно относиться к сбору доказательств представителями страховщика грузов, его сюрвейерами, экспертами и т. д., поскольку многие данные могут быть впоследствии использованы против перевозчика. Сроки давности по договору страхования обычно превышают срок давности из договора перевозки. В СССР и Франции — это 2 года, ФРГ — 5 лет, Англии — 12 лет. По правилам транспортного страхования Ингосстраха все споры по договорам страхования грузов между Ингосстрахом и страхователями разрешаются в МАК при Topгово-промышленной палате СССР. Перевозчик сам по себе также может иметь страховой интерес в грузе. Например, при перевозке грузов на палубе за риском перевозчика или при осуществлении залогового права на груз, когда перевозчик в случае гибели груза может потерять обеспечение своих требований к грузовладельцу. В этих случаях перевозчик может заключить договор страхования грузов в свою пользу.
