Страхование представляет собой систему отношений по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет страховых фондов, сформированных из уплачиваемых физическими и юридическими лицами взносов (страховых премий).
Уменьшая возможные имущественные потери участников, институт страхования служит важной экономической и правовой гарантией охраны их интересов. Вместе с тем страхование позволяет аккумулировать огромные денежные средства и само является разновидностью предпринимательской деятельности.
Первые зачаточные формы страхования возникли еще в дохристианские времена. В странах Азии и Ближнего Востока гильдии торговцев заключали между собой договор о коллективном покрытии убытка каждого торговца в случае ограбления или пропажи торгового каравана, т. е. создавался фонд взаимного страхования. В Средние века в Европе существовал подобный же вид страхования от пожаров. Эта форма взаимного страхования имущества и имущественных интересов на основе непосредственного членства сохранилась до настоящего времени и особенно широко применяется при страховании ответственности.
Безусловно, с развитием производства и международной торговли осуществление страхования на основе взаимности встретило определенные организационные трудности. В то же время страхование составляет экономическую необходимость, так как общественное производство нуждается в средствах для покрытия чрезвычайных убытков, вызванных случайностями, стихийными силами и другими случайными событиями. Эти предполагаемые события, обладающие признаками вероятности и случайности, получили название страховых рисков.
Как известно, «спрос рождает предложение», и отдельные торговцы и банкиры стали предлагать свои услуги по страхованию, заключая договора. Юридической формой, определяющей взаимоотношения между участниками, в этом случае становится страховой договор, который следует отнести к торговым сделкам.
Возникновение современного коммерческого страхования относят к ХVII в., когда в Англии в кофейнях могли встречаться люди, которые искали покрытие страховых рисков, и люди, которые принимали на себя финансовые обязательства по покрытию рисков за определенную плату — страховой взнос. Страховой взнос, или премия — это цена, которую страхователь согласен уплатить страховщику, оговариваемая в договоре страхования. Одним из держателей такой кофейни был Edward Lloyd, основатель известного английского страхового общества «Ллойд», которое представляет собой ассоциацию индивидуальных страховщиков.
Принципиальное различие между страховой компанией и обществом взаимного страхования состоит в следующем: страховая компания создает фонд из взносов (премий) страхователей, заключивших с ней договор, по которому она несет полную и безусловную ответственность на период его действия. Причем страховая компания и страхователи ничем, кроме указанного договора, не связаны. В обществах взаимного страхования страховой фонд создается из взносов участников общества. Причем размер взноса участника зависит от объема страхуемых рисков. Он может изменяться по результатам полисного года, т. е. если выплаты превысят размер страхового фонда, то участники принимают решение о дополнительной премии. Обычно фонды строятся на принципах взаимности без коммерческой выгоды. Однако при большом количестве участников для управления фондом создается или привлекается управленческая компания, которая работает на коммерческих условиях.
В современном российском праве вопросам страхования посвящены Закон «О страховании» от 27.ХI.1992 г., который применяется в части, не противоречащей правилам Гражданского кодекса и гл. 48 Гражданского кодекса (ст. 927—970), которая содержит общие правила для всех страховых обязательств, которые не должны затрагиваться никакими иными законами.
Все страховые обязательства можно разделить на З самостоятельные группы:
1) обязательства из договора страхования;
2) обязательства, возникающие из специальных видов страхования (морское страхование грузов и транспортных средств, страхование иностранных инвестиций от политических и т. п. рисков, медицинское страхование, страхование пенсий, банковских вкладов и т. п.). Специальные виды страхования, предусмотренные законом, могут иметь как добровольный, так и обязательный характер (например, медицинское);
З) обязательства из договора страхования, которые подлежат обязательному заключению в силу прямого указания закона (обязательное страхование жизни, здоровья или имущества граждан из средств соответствующего федерального бюджета или бюджета субъекта федерации).
Закон также закрепляет дифференциацию договоров имущественного и личного страхования, определенную в ст. 107 Основ гражданского законодательства1991 г. в силу очевидных различий субъектного состава, характера страховых случаев и способа страхового возмещения.
Участниками отношений в страховании являются страхователь (заинтересованное лицо), страховщик и выгодоприобретатель. В качестве страхователя и выгодоприобретателя (бенефициара) могут выступать любые участники гражданских правоотношений. Страховщиком может быть только страховая организация — юридическое лицо, имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности (ст. 938 ГК РФ).
В некоторых договорах, например, при страховании предпринимательского риска, участие бенефициара законом не допускается. Договора же страхования ответственности всегда заключаются в пользу третьего лица, т. е. бенефициара, независимо от того, указан он в договоре или нет.
На основании ст. 931 ГК РФ выгодоприобретатель, по договору обязательного страхования ответственности за причинение вреда, вправе обратиться непосредственно к страховщику с требованием о выплате страхового возмещения в целях покрытия причиненного ему вреда в пределах страховой суммы.
Ст. 8 Закона «О страховании» предусматривает возможность заключения страхового договора через посредство страховых агентов и страховых брокеров. Страховые агенты осуществляют деятельность от имени и по поручению страховщика. В отличие от них, страховые брокеры могут действовать по поручению как страховщика, так и страхователя, и от своего имени.
Создание обществ взаимного страхования, как некоммерческих организаций, предусмотрено ст. 968 ГК РФ. Здесь в роли страхователей могут выступать лишь участники (члены) общества, а страховщиком становится созданное ими общество. Если общество взаимного страхования желает осуществлять страхование лиц, не являющихся его членами, оно должно преобразоваться в коммерческую организацию, получить лицензию и соблюсти иные введенные законом для страховых обществ требования (не заниматься производственной, торговопосреднической и банковской деятельностью). Его взаимоотношения со страхователями — не членами общества должны строиться в форме договора страхования на основе общих правил гл. 48 ГК РФ.
Закон допускает, что один и тот же объект может быть застрахован по одному договору несколькими страховщиками. В этом случае страховщики несут солидарную обязанность по выплате страхового возмещения, если только договором не определены конкретные обязательства каждого страховщика. Участие нескольких страховщиков возможно также в форме перестрахования. При перестраховании страховщик страхует у другого страховщика свой собственный риск выплаты страхового возмещения. На отношения перестрахования распространяются правила о страховании предпринимательского риска. Возможно также последовательное заключение нескольких договоров перестрахования. Перестраховщик обычно возмещает страховщику его потери либо начиная с определенного предела (франшизы), либо в определенной части. Перед страхователем по основному договору ответственным всегда остается первый страховщик, как сторона по договору.
По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
По договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:
1) риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;
2) риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц;
3) риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в т. ч. риск неполучения ожидаемых доходов — предпринимательский риск.
Имущественные интересы, как объекты имущественного страхования, согласно новому ГК РФ, не имеют закрытого, исчерпывающего характера. Запрещено только страхование противоправных интересов, а также убытков от участия в играх, лотереях и пари.
Страховой интерес, как объект страхования, предопределяет два общепризнанных принципа страхового права: не может быть страхования при отсутствии страхового интереса, а сам страховой интерес всегда определяет максимально возможный объем страхового возмещения. Обязанность проверить наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике. Пределом страховой суммы при страховании имущества является его действительная (рыночная) стоимость на день заключения договора страхования, а для предпринимательского риска — размер убытков, которые страхователь мог бы понести при наступлении страхового случая.
Договор страхования должен заключаться в письменной форме, однако вместо подписанного обеими сторонами документа в роли такой формы могут выступать заявление страхователи и страховой полис, свидетельство, сертификат, квитанция, подписанные страховщиком и принятые страхователем.
Если договор страхования заключен путем выдачи страхователю на основании его заявления страхового полиса, то для установления содержания договора страхования принимаются во внимание содержание как полиса, так и заявления.
П. З ст. 16 Закона «О страховании» устанавливает следующий минимальный перечень данных, которые необходимо указать в страховом свидетельстве (полисе, сертификате):
а) наименование документа;
б) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
в) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
г) указание объекта страхования;
д) размер страховой суммы;
е) указание страхового риска;
ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
з) срок действия договора;
и) порядок изменения и прекращения договора;
к) другие условия по соглашению сторон, в т. ч. дополнения к правилам страхования, либо исключение их.
Обычно страховщики используют разработанные ими стандартные формы договора или страхового полиса по отдельным видам страхования. Подписывая и принимая эти документы, страхователь вынужден полностью соглашаться с их содержанием, что типично для договоров присоединения. В таких стандартных формах могут также содержаться ссылки к стандартным правилам страхования, принятым страховщиком. Данные правила становятся обязательными для страхователей и выгодоприобретателей, если на них имеется прямая ссылка в договоре. Однако следует иметь в виду, что закон разрешает сторонам договариваться об изменении или дополнении отдельных правил при заключении конкретного договора страхования (п. З ст. 943 ГК РФ). При отсутствии соглашения сторон хотя бы по одному из таких условий договор будет считаться не заключенным.
Так, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком обязательно должно быть достигнуто соглашение:
1) об определенном имуществе, либо ином имущественном интересе, являющимся объектом страхования;
2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
3) о размере страховой суммы;
4) о сроке действия договора;
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.
Если в договоре оговорено, что он вступает в силу с момента подписания, то в случае задержки в оплате премии страховщик имеет право потребовать уплату процентов за просрочку в оплате. С другой стороны, при вступлении договора в силу с момента подписания страховщик не может отказаться от исполнения договора при наступлении страхового случая, если к этому моменту премия не была еще уплачена.
Кроме того, страхователь обязан сообщить страховщику об обстоятельствах, имеющих существенное значение с точки зрения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков. Сообщение страховщику заведомо ложных сведений об указанных обстоятельствах дает страховщику право считать себя свободным от обязательств по договору страхования.
Вместе с тем страховщик должен принять меры к выяснению таких обстоятельств, и если он не поставил соответствующие вопросы или условия перед страхователем или заключил договор, не дожидаясь его ответов, он не может впоследствии ссылаться на то, что сведения о таких обстоятельствах не были ему сообщены.
Закон дает страховщику право на оценку объема страхового риска. При имущественном страховании он вправе предварительно осмотреть страхуемое имущество, провести его экспертизу. Страхователь, со своей стороны, вправе оспаривать оценку страховщика. В любом случае страховая сумма должна определяться соглашением сторон до момента ее указания в договоре. При имущественном страховании верхний предел страхового интереса не может превышать рыночной стоимости страхуемого имущества.
В период действия договора страхования могут появиться новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск. С одной стороны, это могут быть обстоятельства, полностью исключающие страховой риск (например, гибель застрахованного имущества от причин иных, чем оговорено в договоре). Заключенный по этому поводу договор страхования будет считаться досрочно прекратившимся, однако страховщик сохраняет право на часть страховой премии пропорционально фактическому времени действия договора.
С другой стороны, могут появиться обстоятельства, существенно увеличивающие страховой риск. Об этих обстоятельствах страхователь обязан немедленно сообщить страховщику. Последний вправе потребовать изменения условий заключенного договора, а при возражении страхователя — его расторжения по общим правилам о расторжении гражданско-правовых договоров, как они изложены в ст. 451 ГК РФ.
На страхователе лежит обязанность незамедлительно уведомить страховщика о наступлении страхового случая. Страховым случаем называется свершившееся событие, предусмотренное договором страхования (или законом) с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю. Неисполнение страхователем или выгодоприобретателем обязанности информировать страховщика о страховом случае дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения. Использование в имущественном страховании термина «страховое возмещение» не случайно. Если страховой случай наступил, но убытков страхователю или выгодоприобретателю не причинил, то выплата не производится.
При наступлении страхового случая страхователю надлежит принять разумные и доступные ему меры по уменьшению убытков. Закон установил обязанность страховщика возмещать необходимые расходы по уменьшению убытков, даже если принятые меры оказались безуспешными, а возмещение этих расходов вместе со страховым возмещением убытков превысит страховую сумму.
Умышленное непринятие таких мер также позволяет страховщику отказать страхователю в возмещении.
Страховщик подлежит освобождению от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, застрахованного лица или выгодоприобретателя.
Условие же договоров (правил страховщиков) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя ил и выгодоприобретателя является ничтожным в силу п. 1 ст. 963 ГК РФ, однако оно вполне законно при морском страховании в силу действия ст. 265 Кодекса торгового мореплавания (КТМ).
После заявления страхователя страховщиком составляется страховой акт (аварийный сертификат), служащий основанием для страховых выплат. Как указывалось выше, в имущественном страховании размер страховой суммы, являющейся верхним пределом страховой ответственности, не может быть выше фактической стоимости имущества, однако по соглашению сторон имущество может быть застраховано на меньшую страховую сумму. В этом случае при гибели имущества в расчет возмещения принимается только указанная в договоре страховая сумма, а при его частичной порче или утрате компенсация убытка уменьшается пропорционально соотношению фактической и страховой стоимости имущества. Эта система компенсации носит название системы пропорциональной ответственности.
В страховой практике широко распространено и нижнее ограничение ответственности по возмещению убытков. Эта так называемая франшиза. Смысл ее в том, что страховщик оплачивает убытки за вычетом определенной части, которая исчисляется им в виде процентов от страховой суммы или заранее согласованной суммой.
Франшиза может быть условной и безусловной. При безусловной франшизе страховщик во всех случаях не оплачивает убытки в пределах установленной франшизы. При условной франшизе страховщик освобождается от возмещения убытков, если только они не превышают размер франшизы.
При страховании ответственности страховщики стремятся ограничить размер возмещения путем установления максимальной суммы возмещения по одному страховому случаю или в виде агрегатного лимита — предельной суммы выплат по всем страховым случаям за весь период действия страхового полиса.
Обязательство страховщика по выплате страхового возмещения является денежным, и за его неисполнение страховщик несет ответственность на основании ст. 395 ГК РФ.
По выплате страхового возмещения к страховщику переходит право требования к стороне, виновной за возникшие убытки, если такая сторона (лицо) существует и если в договоре не оговорено иное. В страховом праве такие регрессные требования называются суброгацией.
Обеспечение права суброгации весьма важно для страховщика, т. к. в имущественном страховании возмещение ущерба с виновной стороны является основным источником прибыльности страховой компании.
Однако в порядке суброгации не могут быть возмещены расходы страховщика по необходимой экспертизе размера причиненных убытков, проценты за просрочку выплаты страхового возмещения и другие требования, не связанные с выплаченной суммой страхового возмещения в покрытие причиненного вреда.
Страхователь, не обеспечивший предоставленное страховщику право на суброгацию, теряет право на страховое возмещение полностью или в соответствующей его части (п. 4 ст. 965 ГК РФ).
Иск к страховщику по требованиям, вытекающим из договора имущественного страхования, может быть предъявлен в течение 2 лет.
